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信息来源：金言法语

不少工伤职工以为 “跟单位私了后，商业保险就不能赔了”，甚至有人在私了时被单位要求 “放弃商业保险索赔权”，白白错失一笔额外赔偿。

一、法律依据：双赔不冲突，各走各的路径

工伤私了（或工伤保险待遇）与商业保险，本质是 “法定责任” 与 “合同约定” 的关系，现行法律未禁止双赔，反而更倾向于保护职工权益：

工伤私了 / 工伤保险：基于《工伤保险条例》，是用人单位的法定义务，无论是否私了，职工都享有法定权益；

商业保险：基于保险合同（如个人意外险、团体意外险），是保险公司对受益人（通常是职工）的合同义务，只要符合理赔条件，就应赔付。

二、关键区分：看保险类型和受益人，这 2 类能赔，1 类不能

并非所有商业保险都能双赔，核心看 “保险类型” 和 “受益人”，避免误把 “雇主责任险” 当作 “员工福利”：

1. 可理赔的商业保险（职工能直接拿）

个人意外险：职工自己购买的意外险，受益人是本人，理赔与工伤私了完全无关，只要符合保险合同约定的伤残等级、医疗费用标准，即可直接向保险公司索赔；

团体意外险（受益人是员工）：公司为员工投保、受益人为员工本人的团体意外险，属于单位给员工的额外福利，即使私了，员工仍可凭保险合同和伤残证明理赔，公司无权截留。

2. 不能直接理赔的商业保险（受益人是公司）

若公司购买的是 “雇主责任险”，受益人为公司而非员工，这类保险的作用是 “抵扣单位的工伤赔偿责任”。

避坑提醒：签私了协议前，务必问清公司买的是 “团体意外险（受益人员工）” 还是 “雇主责任险”，避免把雇主责任险当作自己的理赔权益。

三、私了协议别踩坑：这 2 个条款要警惕，无效约定别签

单位为了少花钱，可能在私了协议中加入 “陷阱条款”，试图剥夺职工的商业保险索赔权，遇到以下情况要坚决拒绝：

1. “放弃商业保险索赔权” 条款：无效

若协议写 “职工拿到私了款后，不得再向保险公司主张商业保险赔偿”，这类条款因 “排除职工主要权利”，通常被认定为无效。职工仍可在私了后，按保险合同向保险公司索赔。

2. “商业保险抵扣私赔款”：不合法

单位若说 “私了给你 8 万，其中包含商业保险能赔的 3 万”，这种说法不合法 —— 法定工伤赔偿（或私了款）是单位的义务，商业保险是职工的额外权益，两者不能抵扣，单位需足额支付私了款，商业保险理赔款归职工所有。

建议写法：在私了协议中明确 “本协议赔偿金额为工伤法定待遇，不包含商业保险赔付；职工向保险公司主张商业保险权益，与甲方（单位）无关，甲方不得干涉”，避免后续扯皮。